FCRA · §1681b·6 min·2026-04-22
Demandes dures non autorisées : votre réclamation FCRA
Chaque demande dure de crédit exige un "permissible purpose" sous 15 U.S.C. §1681b. Toute consultation sans votre autorisation écrite ou raison d'affaires valable est une violation §1681b(f) payant des dommages statutaires.
Les usages permis (liste exhaustive)
- Ordre judiciaire ou subpoena
- Instructions écrites du consommateur
- Demande de crédit, assurance, emploi
- Besoin d'affaires légitime dans une transaction initiée par le consommateur
- Détermination de pension alimentaire
Ce qui compte comme violation
- Pré-approbation carte de crédit sans opt-in
- Vérification employeur sans divulgation
- Agence de recouvrement enquêtant sur dettes jamais détenues
- Assureur citant sans application
- Ancien créancier après fermeture de compte
Cadre des dommages
- Négligent §1681o : dommages réels + frais
- Intentionnel §1681n : 100-1 000 $ par demande + punitifs
- Demandes en pattern (mêmes pulls répétés) = willful sous Safeco
- Chaque demande non autorisée = compte statutaire séparé
Détection forensique
- Croiser dates de demandes vs registres d'application
- Chercher demandes dans 30 jours après pulls par autres
- Flaguer pulls par entités jamais contactées
- Score : demandes même semaine suggérant partage broker
15 U.S.C. §1681b(f) · §1681n · Safeco v. Burr