FCRA · RE-AGING·5 min·2026-04-22
Re-aging : comment les bureaux manipulent la DOFD
La Date of First Delinquency (DOFD) est l'ancrage de la limite de 7 ans de la FCRA. Quand fournisseurs ou bureaux la réinitialisent à une date postérieure, ils étendent artificiellement la durée de rapport — violation directe §1681c(c).
Comment le re-aging opère
- Première délinquance : janvier 2018.
- Compte vendu à une agence en 2022.
- L'agence rapporte avec « date d'ouverture » = 2022 ou DOFD plus récente.
- L'élément reste au dossier jusqu'en 2029+ au lieu d'expirer en 2025.
Signatures forensiques
- Multiples DOFD pour la même dette entre bureaux.
- Transferts de solde vers nouveaux comptes sans libération de l'original.
- Statut du compte passant de « charge-off » à « actif » post-vente.
- Inquiries antérieures à la prétendue date d'ouverture.
Dommages statutaires
- Re-aging intentionnel → 1 000 $ par violation + punitifs (§1681n).
- Insouciance téméraire (standard Safeco) souvent facile à démontrer.
- Fort potentiel class : même système automatisé touche plusieurs consommateurs.
15 U.S.C. §1681c(c) · §1681n · Safeco v. Burr