FCRA · POST-FAILLITE·5 min·2026-04-22
Rapport de dettes post-faillite : vos protections FCRA
Une dette libérée en faillite chapitre 7 ou 13 ne peut être légalement rapportée comme due. Quand les bureaux continuent de montrer ces comptes avec un solde, c'est une violation per se de la FCRA sous §1681c(a)(1) — et un déclencheur bien documenté de dommages statutaires.
Ce que dit la loi
- Les dettes libérées doivent être rapportées avec solde 0 $ et statut « libérée en faillite ».
- Aucune mention « charge-off » ou « en retard » après la date de libération.
- Chapitre 7 : limite 10 ans. Chapitre 13 : 7 ans.
- Le devoir s'applique aux bureaux ET aux fournisseurs (créanciers, agences).
Violations courantes détectées
- Dette libérée encore affichée avec solde positif.
- Date de libération absente ou postdatée.
- « Re-aged » — nouvelle DOFD après libération.
- Vendue à une agence qui la rapporte comme nouveau compte.
Historique de règlements
- Equifax/TransUnion/Experian — recours collectif 45 M$ en 2011 (Lieff Cabraser), 750 000 consommateurs affectés.
- Indemnité type par personne : 250–1 800 $ selon l'intentionnalité.
Que faire
- Tirer les trois bureaux avec horodatage.
- Vérifier chaque compte antérieur à la libération : solde, statut, DOFD.
- Sceller les constats avec Credit Truth triple SHA-3.
- Déposer contestation FCRA §1681i + si non corrigé, réclamation §1681n.
15 U.S.C. §1681c(a)(1) · §1681i · §1681n · 11 U.S.C. §524