FCRA · §1681b·6 min·2026-04-22
Consultas duras no autorizadas: tu reclamación FCRA
Cada consulta dura de crédito requiere un "permissible purpose" bajo 15 U.S.C. §1681b. Cualquier consulta sin tu autorización escrita o razón comercial válida es una violación §1681b(f) que paga daños estatutarios.
Los usos permitidos (lista exhaustiva)
- Orden judicial o subpoena
- Instrucciones escritas del consumidor
- Solicitud de crédito, seguros, empleo
- Necesidad comercial legítima en transacción iniciada por el consumidor
- Determinación de pensión alimenticia
Qué cuenta como violación
- Pre-aprobación de tarjeta sin opt-in
- Verificación de empleador sin divulgación
- Agencia de cobranza investigando deudas nunca poseídas
- Aseguradora cotizando sin solicitud
- Ex-acreedor tras cierre de cuenta
Marco de daños
- Negligente §1681o: daños reales + honorarios
- Intencional §1681n: $100-$1 000 por consulta + punitivos
- Consultas en patrón (mismos pulls repetidos) = willful bajo Safeco
- Cada consulta no autorizada = conteo estatutario separado
Detección forense
- Cruzar fechas de consultas vs registros de solicitud
- Buscar consultas en 30 días tras pulls por otros
- Marcar pulls por entidades nunca contactadas
- Score: consultas misma semana sugiriendo compartir broker
15 U.S.C. §1681b(f) · §1681n · Safeco v. Burr