FCRA · POST-QUIEBRA·5 min·2026-04-22
Reporte de deuda post-quiebra: tus protecciones FCRA
Una deuda descargada en quiebra Capítulo 7 o 13 no puede reportarse legalmente como adeudada. Cuando los burós siguen mostrando estas cuentas con saldo, es una violación per se de la FCRA bajo §1681c(a)(1) — y un activador bien documentado de daños estatutarios.
Qué dice la ley
- Deudas descargadas deben reportarse con saldo $0 y estado "descargada en quiebra".
- Sin marcador "charge-off" o "atrasado" después de la fecha de descarga.
- Capítulo 7: límite 10 años. Capítulo 13: 7 años.
- El deber aplica a burós Y proveedores (acreedores, cobradores).
Violaciones comunes detectadas
- Deuda descargada aún con saldo positivo.
- Fecha de descarga ausente o postergada.
- "Re-envejecida" — nueva DOFD después de descarga.
- Vendida a cobrador que la re-reporta como cuenta nueva.
Historial de acuerdos
- Equifax/TransUnion/Experian — demanda colectiva $45M en 2011 (Lieff Cabraser), 750 000 consumidores afectados.
- Recuperación típica por persona: $250–$1 800 según intencionalidad.
Qué hacer
- Extraer los tres burós con fecha.
- Verificar cada línea anterior a la descarga: saldo, estado, DOFD.
- Sellar hallazgos con Credit Truth triple SHA-3.
- Presentar disputa FCRA §1681i + si no se corrige, reclamación §1681n.
15 U.S.C. §1681c(a)(1) · §1681i · §1681n · 11 U.S.C. §524